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幸福钱庄:P2P资金存管业务指引发布
幸福钱庄了解到，《指引》中明确规定，存管人（即商业银行）为委托人（即P2P）开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理。
前日银监会印发了《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》），对P2P资金存管业务做出了比较明确的规定。《指引》的主要目的是实现客户资金与P2P自有资金分账管理，未来资金池模式的P2P将难以为继。幸福钱庄了解到，《指引》中明确规定，存管人（即商业银行）为委托人（即P2P）开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理。
在P2P出现的初期，也就是被人们称作“野蛮生长”的阶段，资金池模式较为普遍，平台的资金流向不透明，假标横行，投资者很难知道自己的资金到底被借给了谁。比如投资者在P2P上投了一个三个月期限的标，显示的借款人是自然人A，而实际上这笔钱有可能和类似的资金一起，被P2P借给了企业B一年。幸福钱庄认为，像这种利用资金池玩期限错配，在行情火爆流动性充裕的时候尚可，而一旦不能吸引到足够的投资，风险就可能很快暴露，这也是为什么一些P2P会动辄抛出20%+的年化收益率来吸引投资者。
其实资金池也不是什么魔鬼，银行吸储放贷用的也是资金池，关键是P2P难以做到银行级别的严密风控。现在监管层对于P2P的定位已经比较明确，即从事小额网络借贷服务的信息中介，主要为传统金融机构服务不充分的个体经营者、消费者、小微企业、农民等提供金融服务。
在监管的引导下，P2P最终可能和小额贷款、典当等行业一样，成为传统金融体系的一种补充。不过P2P也有自己的优势，就是能利用互联网突破空间和时间的限制，规模可以做到很大。幸福钱庄了解到，截至2月23日已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。
《指引》发布后，网络借贷行业的规范性和安全性将进一步提升。至于投资者比较关心的收益率，随着行业不断规范，可能会继续下降并最终稳定在某个区间内。幸福钱庄统计到，去年1月份网贷行业的综合收益率为12.18%，到去年9月降至10%以下，近期稳定在9.7%左右。
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